Odpowiadamy na wasze pytania

Przy zakupie własnego mieszkania warto uwzględnić wysokość wkładu własnego. Czym on jest?

Klaudia Mikiciuk-Szpera: Wkład własny to nic innego jak własny kapitał, który jest nam potrzebny do zakupu nieruchomości z finansowaniem banku. A teraz przytoczę 2 fakty. Po pierwsze, wyższy udział własny równa się tańszy kredyt. Przy UNWW (ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego) całkowity koszt kredytu jest wyższy niż przy 20-procentowym udziale, bez ubezpieczenia niskiego wkładu. Im większy własny kapitał w inwestycji, tym mniejszą kwotę kredytu musimy pożyczyć. Po drugie, wkład własny liczy się od wartości nieruchomości. Nie można kupić nieruchomości, nie mając żadnego swojego kapitału. Jeśli chcemy uzyskać kredyt hipoteczny, to musimy posiadać określoną sumę, czyli część tego co wydamy na zakup domu czy też mieszkania lub innej nieruchomości.

Wkład własny to nie tylko gotówka. Mogą nim być np. obligacje, środki ulokowane w funduszach inwestycyjnych, akcje czy też koszt zakupionych materiałów budowlanych i usług budowlanych lub wartość zakupionej działki. Mitem jest, że na wkład własny można zaciągnąć kredyt gotówkowy. Co do zasady banki nie akceptują kapitału, który pochodzi z kredytu czy pożyczki gotówkowej. Kolejnym fałszem jest, że wkład własny nie może wynosić mniej niż 20 proc. W 2019 Komisja Nadzoru Finansowego wydała dokument regulujący właściwe oraz bezpieczne postępowanie instytucji bankowych w zakresie udzielania kredytów hipotecznych. Dokument wprowadził obowiązek minimalnej wysokości wkładu własnego, który jest równy 20 proc. wartości nieruchomości. Jednak banki wprowadziły ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i umożliwiły w ten sposób zaciągnięcie kredytu hipotecznego przy 10-procentowym udziale własnym. Niemniej jednak od początku pandemii obserwujemy zaostrzenia związane z udzielaniem kredytów, co spowodowało, że część banków wycofała się z udzielania finansowania z 10-procentowym udziałem własnym klienta.

Jakie dokumenty są nam potrzebne, jeśli chcemy się starać o kredyt hipoteczny?

Tomasz Łukaszuk: Dokumenty wymagane na potrzeby kredytu hipotecznego mogą nieznacznie różnić się w zależności od tego, jaki bank wybierzesz. Jednak zazwyczaj (zakładając, że jesteś obywatelem RP zatrudnionym na umowę o pracę) są to: dowód osobisty i dodatkowy dokument ze zdjęciem, który potwierdzi tożsamość, w zależności od przypadku: skrócony odpis aktu małżeństwa i akt urodzenia dziecka, zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu (wypełnia go pracodawca - może być wymagany specjalny druk od banku), wyciąg z konta bankowego przynajmniej za ostatnie trzy miesiące, deklaracja PIT-37 za ostatni rok oraz świadectwo pracy lub umowa o pracę. Kiedy prowadzisz własną działalność gospodarczą, dokumentacja będzie się nieco różnić.

Co to jest umowa rezerwacyjna?

Wojciech Gałecki: Przed podjęciem ostatecznej decyzji co do kupna mieszkania możemy dokonać jego rezerwacji. Umowa rezerwacyjna to gwarancja na wstępne zarezerwowanie mieszkania, zwłaszcza gdy chcemy mieć pewność, że przez jakiś czas nie zostanie ono sprzedane komuś innemu. Warto przed podpisaniem ustalić, jaka forma nas interesuje, czy zwykła umowa rezerwacyjna, czy może umowa rezerwacyjna z elementami umowy przedwstępnej. Klasyczna umowa rezerwacyjna oznacza, że zainteresowany mieszkaniem tylko je rezerwuje i w każdej chwili może zrezygnować ze swojej decyzji. Natomiast umowa rezerwacyjna z elementami umowy przedwstępnej zobowiązuje do podpisania umowy przyrzeczonej. Jest to większe zobowiązanie niż w przypadku czystej umowy rezerwacyjnej.