Kredyt hipoteczny w pięciu krokach: o czym trzeba pamiętać?

Krok pierwszy: zdolność kredytowa

Pierwszym krokiem będzie ustalenie, czy stać nas na kredyt i o jaką kwotę możemy się ubiegać. W ustaleniu zdolności kredytowej pomogą nam specjalne kalkulatory, które znajdziemy na stronach o tematyce finansowej np. totalmoney. Warto dodać, że na zdolność kredytową mają wpływ również takie czynniki, jak wybrany okres spłaty, a nawet rodzaj rat.

Krok drugi: wkład własny

Zanim zaczniemy starać się o kredyt, musimy zgromadzić wkład własny. Obecnie wynosi on 20% wartości nieruchomości. W niektórych bankach wymagany wkład własny jest niższy, jednak zwykle jest to rekompensowane za pomocą wyższej prowizji czy dodatkowego ubezpieczenia. Pamiętajmy, że wkład własny to nie tylko gotówka, ale również kwota wpłacona deweloperowi, zakupiona działka pod nieruchomość, czy też koszty związane z zakupem materiałów budowlanych (oczywiście tylko te odpowiednio udokumentowane).

Krok trzeci: porównaj oprocentowanie w różnych bankach

Kolejny krok to wybór najbardziej optymalnej oferty. Pomoże nam w tym porównywarka kredytów hipotecznych, w której zestawimy ze sobą propozycje wielu różnych banków o interesujących nas parametrach.

Zwracajmy uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. W przeciwieństwie do oprocentowania nominalnego zawiera ona nie tylko odsetki, ale również prowizje i wszelkie dodatkowe opłaty.

Porównując ze sobą oferty z różnym czasem kredytowania, patrzmy jednak na całkowity koszt kredytu, nie RRSO. Kredyty z dłuższym okresem spłaty są droższe, więc nawet przy niższej RRSO mogą wypaść mniej korzystnie.

Krok czwarty: porównaj inne parametry

Oprócz oprocentowania warto też zwrócić uwagę na wysokość ubezpieczenia i jego warunki. Przy kredycie hipotecznym mamy dwa rodzaje ubezpieczenia: dobrowolne oraz obligatoryjne. Obowiązkowe jest ubezpieczenie pomostowe, jednak płacimy je tylko do czasu wpisania hipoteki do księgi wieczystej na rzecz banku.

Warto porównać też opłaty dodatkowe związane z karencją, wcześniejszą spłatą kredytu czy przygotowaniem wyceny nieruchomości.

Krok piąty: zgromadź potrzebne dokumenty

Do zaciągnięcia kredytu hipotecznego potrzebnych będzie wiele dokumentów, nie tylko tych związanych z samym zaciągnięciem zobowiązania jak np. zaświadczenie o dochodach. Dotyczyć one będą samej nieruchomości.

Jeśli interesuje nas nieruchomość z rynku pierwotnego, potrzebujemy odpisu z księgi wieczystej gruntu, pozwolenia na budowę (wydanego deweloperowi), KRS dewelopera, pełnomocnictwa dla reprezentantów dewelopera oraz umowy przedwstępnej zakupu w formie aktu notarialnego.

Jeżeli kupujemy na rynku wtórnym, powinniśmy posiadać aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości, umowę przedwstępną zakupu oraz akt własności lub decyzję o przydziale lokalu mieszkalnego. Przyda się też zaświadczenie o niezaleganiu z czynszem przez dotychczasowego właściciela.

W przypadku budowy domu musimy mieć odpis z księgi wieczystej nieruchomości, wypis z rejestru gruntów oraz pozwolenie na budowę. Kolejne potrzebne dokumenty to decyzja o zagospodarowaniu przestrzennym terenu, dziennik budowy, projekt techniczny i kosztorys.

Warto porządnie przygotować się do wzięcia kredytu hipotecznego. Wyszukanie najlepszej oferty, ustalenie odpowiednich parametrów oraz zgromadzenie wkładu własnego i dokumentów znacznie przyspieszą cały proces.